Как и сколько зарабатывает банк

         
          Пожалуй всем приходилось сталкиваться с понятиями "кредит", "долг" кто-то одалживал другу деньги до зарплаты, кто-то сам занимал, кто-то брал кредит в банке и покупал машину, квартиру, телевизор или еще что-то. Мы уже настолько привыкли к понятиям "кредит" и "долг", что зачастую просто перестали задумываться в чем разница: одолжить деньги у друга до зарплаты или взять кредит в банке. И дело даже не в том, что друг (скорее всего) не возьмет с Вас проценты, а банк возьмет и еще как возьмет. Дело в том что друг дает Вам свои реальные деньги, а банк Вас обманывает и дает деньги несуществующие. Об этом уже сказано, пересказано, но все-таки повторюсь.
          Откуда все-же банк берет деньги, чтоб выдать Вам кредит? Бытует мнение о том, что банк - финансовый посредник, и что он берет деньги у одних под более низкий процент и выдает другим, под более высокий. Все это гнусная ложь. И все в нее почему-то верят. Может быть потому, что в этой лжи есть маленькая доля правды, но только маленькая. И именно эта маленькая доля правды и делает эту банковскую ложь еще более гнусной и опасной.
          Попробую просто и доходчиво объяснить процесс банковского кредитования. Жулик-банкир открыл банк (создал его). У него всего навсего $1000, которые он положил в банковское хранилище. С этого момента, согласно банковского законодательства он может выдать кредит в $9000. Ноу него есть всего $1000. Далее к нему пришли Лохи №1, №2 и №3 и положили на депозит по $1000, скажем под 20% годовых. У Жулика-банкира в хранилище уже $4000. И с этого момента он может выдать кредитов на общую сумму $36000.
          К Жулику-банкиру приходят Лохи №4 - №12 получают кредиты на общую сумму  $36000 под 24% годовых. Большинству из них он либо выдает кредитные карты, либо оплачивает по безналичному расчету, товары, которые те покупают. Вообщем в большинстве случаев выдает кредиты несуществующими деньгами.
          Прошел год. Лохи №4 - №12. вернули Жулику-банкиру наличными $44600 (якобы полученные средства + % за пользование кредитом. Таким образом в хранилище банка скопилось $48600 настоящих наличных денег. Лохи №1, №2 и №3 пришли за своими депозитами. Лох №1 забрал и депозит и проценты $1000 +$200; Лох №2 забрал только $200 процентов, а Лох №3 согласился причитающиеся ему $1200 переоформить еще на год. В результате в хранилище банка осталось $48600 - $1200 - $200 = $47200 реальных наличных денег.
          Естественно кое у кого возникнет вопрос: а как же те $36000 "виртуальных денег" которые Жулик-банкир выдал в виде кредитов, которые он перечислил за товары или оформил в виде кредитных карт. А никуда они не делись, они кочуют со счета на счет от покупателя к продавцу, от продавца к производителю, ими оплачиваются сырье, товары, выплачивается заработная плата и прочее. Но от этого они деньгами не стали, это виртуальные циферки на винчестерах компьютеров и никак не деньги, представляющие хоть какую-то ценность. Вероятность того, что их когда-либо потребуют с Жулика-банкира в виде наличных денег крайне мала.
          Таким образом можно сделать простое умозаключение, что Жулик-банкир заработал, точнее присвоил за год $47200 - $1000 вложенных им вначале реальных настоящих наличных денег всего $46200 за год непосильного труда. При этом не надо забывать, что в течение года, он не сидел и ждал своего скромного дохода. Он таки трудился не покладая рук и все $47200 он не раз запустил в оборот, что соответственно увеличило в несколько раз его годовой доход. Но и без учета этого вложить $1000 и получить через год $50000 весьма неплохой заработок.  
          Но это в идеале. В реале, и все об этом знают не все так гладко. Не все возвращают кредиты. Кто-то по объективным причинам - кризис все-таки, кто-то изначально брал кредит не собираясь его возвращать. Но не будем углубляться в причины не возврата кредитов.      
          Попробуем посчитать, что будет с банком, если 1/3 заемщиков не вернут кредиты. Итак: банк выдал кредитов на $36000. Наличных у него было всего $4000. Предположим, что все $4000 он и выдал наличными, остальные $32000 - виртуальными деньгами. Вернули банку вместе с процентами всего $24000 +  $5760 (процентов) = $29760. Как и в примере приведенном выше, собственники депозитов получили назад $1400. Итого в хранилище банка, а по сути в кармане Жулика банкира оказалось $28360. Конечно меньше, чем в примере, приведенном выше, но тоже фантастическая рентабельность. Ну и уж тут конечно бесспорно можно все списать на недобросовестных заемщиков. Ведь каждый третий не вернул ни кредит ни проценты.
          Интересно, сколько же процентов заемщиков должны не вернуть кредиты, чтоб банк остался без прибыли? Или с минимальной прибылью, о которой некоторые производители только мечтают. При этом они реально работают, производят какие-то товары, оказывают услуги. Предложим нашему Жулику-банкиру 100% годового дохода. Огромный процент. И посчитаем "от обратного". Жулик банкир вложил $1000 и через год должен получить $2000. То есть $1000 его личного дохода + $1400 - выплаты по депозиту это те самые 24% годовых, которые ему заплатит кто-то из заемщиков. Всего $2400 то есть из выданных $36000 достаточно вернуть $10000 всего-то 27,77%. Менее одной трети!
          Можно конечно углубиться в расчеты накладных расходов, налогов,заработных плат, но в любом случае, одной трети будет более, чем достаточно. особенно с учетом того, что в реальных банках фигурируют цифры не с тремя а с шестью и девятью нолями. А расходы, хоть и увеличиваются, но далеко не пропорционально.
         
         







Комментариев нет: