четверг, 12 сентября 2013 г.

Простые советы, как бороться с коллекторами.



Если тебя ударили по правой щеке,

в ответ выбей все зубы, и сломай нос,

чтоб не возникло желание ударить по левой.

(Народная мудрость.)

 

Для начала, давайте разберемся с тем, что же такое коллекторские компании, и кто такие коллекторы. Википедия дает пояснение о коллекторе, как о техническом элементе.  Не так давно, слово коллектор у всех ассоциировалось с канализационным коллектором, то есть с чем-то грязным и вонючим. Нашествие банков и финансовый кризис породили коллекторские компании с их сотрудниками – коллекторами. При этом слово «коллектор» стало вызывать у людей еще более отвратительные ассоциации. Большинство ассоциирует коллекторов с вымогателями, грабителями и бандитами. С бандитами и разбойниками на Руси всегда разговор был короткий. Их просто убивали, ну или иногда, в качестве развлечения, могли доставить на княжий суд, приговор которого был заранее известен. Желание убивать коллекторов возникает у всех заемщиков, кто хоть раз с ними пообщался.
Но вынужден огорчить своих читателей. Коллекторы никакие не грабители или бандиты. Коллекторы просто мелкие жалкие жулики, которые пытаются запугать заемщиков и вынудить их хоть каким-то образом вернуть банку кредит. На бандитском сленге это называется попросту «взять на понт». В действительности, коллекторы ничего из себя не представляют, не имеют никаких дополнительных возможностей, особых прав и полномочий. Все слухи о том, как коллекторы на кого-то «круто наехали», что-то кому-то сделали, у кого-то что-то отобрали – не более, чем слухи, которые самими же коллекторами распространяются и поддерживаются.
Естественно, дыма без огня не бывает. Возможно, кто-то где-то когда-то и покончил с собой из-за угроз со стороны коллекторов. Но это единичные случаи, это не правило, а исключение из правил. Думаю, если проанализировать статистику, то людей, покончивших с собой из-за несчастной любви, на несколько порядков больше, чем людей, покончивших с собой из-за невозможности вернуть кредит. Всегда есть определенный процент психически нездоровых людей, склонных к суициду. И им, в принципе, все равно из-за чего покончить с собой. Они ищут повод и сводят счеты с жизнью. Их надо лечить, а не приводить в пример их болезнь, запугивая доверчивых людей якобы всемогущими коллекторами. Их «могущество» – мыльный пузырь, который раздувается подобными слухами и лопается, натолкнувшись на малейшее противодействие.
Второй распространенный бред, поддерживающий миф о могуществе коллекторов – это рассказы о том, что хоть деятельность коллекторов и незаконна, но они настолько «крутые», что им плевать на законы. При этом, заемщиков запугивают еще и слухами о том, что вот-вот примут законы, которые узаконят деятельность коллекторов и тогда коллекторы уже на законных основаниях отберут все у всех. Кто хоть немного интересуется юриспруденцией – понимает, что все это полный бред. Уверяю Вас: деятельность коллекторов абсолютно законна, регулируется Гражданским кодексом, другими нормативными документами и ни в каких дополнительных законах не нуждается. Любой кредитор, хоть банк, хоть ЖЭК может уступить, кому угодно, право истребовать долг.
При чем в законодательстве Украины переуступка долга не требует согласия должника (Статья 516 ГК Украины). В то время как в законодательстве России это право ограничено и в определенных случаях должник может оспорить договор уступки права требования долга (Статья 388 ГК РФ).
И до тех пор пока договор уступки требования долга не оспорен в судебном порядке, действия коллекторов являются законными, если, конечно, своими действиями коллекторы не нарушают законы. А вот это они как раз и делают довольно часто. Часто, но по мелочам. На какие-то серьезные действия они не способны, кишка тонка, да и времена уже не те. Те времена, когда должников вывозили в лес или пытали паяльниками, уже давно канули в лета и вряд ли вернутся. Хотя во многом вернутся или нет, зависит от всех нас. Будем бороться – не вернутся, ну а если опустим руки и сдадимся на милость ростовщиков, то все вернется – и лес, и паяльники, и долговые тюрьмы. Кстати, очень рекомендую посмотреть фильм «Потрошители». Не дай нам бог такого будущего.
Теперь попробуем разобраться, что в действиях коллекторов законно, а что незаконно. Для начала надо вспомнить, кому и для чего вообще нужны коллекторы. Естественно коллекторы нужны кредиторам в первую очередь банкам. Нужны для того, чтоб попытаться отобрать хоть что-то у должника. Для выполнения поставленной кредитором задачи коллекторы используют всего-навсего четыре приема:
- телефонные звонки должнику;
- письма с должнику;
- личное общение;
- судебное разбирательство.
При этом следует отметить, что в судебных процессах коллекторы участвуют крайне редко.
Прием первый. Телефонный шантаж.  
Когда коллектор позвонит Вам в первый раз, он будет, скорее всего, предельно вежлив. Внимательно его выслушайте и пообещайте через месяц погасить задолженность. Коллектор будет вежливо и настойчиво рекомендовать Вам сделать это в более короткий срок. Ни в коем случае не поддавайтесь и твердо настаивайте: через месяц и ни днем раньше. Разговор будет долгий и глупый. Коллектор повторит Вам десять раз одну и ту же заученную фразу, приведет десять раз одни и те же аргументы. Наберитесь терпения и десять раз ответьте ему одно и то же. Постарайтесь повторять все Вами сказанное слово в слово. Сохраняйте спокойствие и невозмутимость в голосе. Ни в коем случае не срывайтесь на крик, оскорбления и тому подобное. Потратьте на разговор час или даже больше, и Вы будете за это вознаграждены. В течение месяца, а то и больше коллектор Вам звонить не будет.
Если во время первого звонка коллектор будет Вам угрожать, хамить или что-то еще в таком духе: посылайте его открытым текстом на три буквы и отправляйтесь писать заявление в прокуратуру. То же самое надо сделать, если коллектор Вам позвонит рано утром, поздно вечером или в выходной день. Но, повторюсь, при первом звонке коллектор с вероятностью 99% будет вежлив.
Второй раз коллектор позвонит Вам месяца через полтора, убедившись, что долг вы так и не погасили. Попробуйте повторить все то же самое, что и при первом звонке, но пообещайте погасить долг уже не через месяц, а через неделю. Сошлитесь на то, что не успели вовремя закончить какую-то работу, или что Ваш заказчик задержал выплату Вам гонорара. Будьте так же спокойны, как и при первом звонке и так же твердо настаивайте на сроке, в неделю и ни днем ранее. Еще час разговора и недели на две-три коллектор Вас опять оставит в покое.
Третий раз убедить коллектора в том, что еще через какой-то промежуток времени Вы погасите долг уже не получится. Даже не пытайтесь. Попробуйте «включить дурачка». Расскажите коллектору в деталях и в красках, как Вас кто-то кинул и не рассчитался с Вами. Объясните, что именно поэтому Вы не можете погасить долг. Попросите коллектора помочь Вам и «выбить деньги» с Вашего должника. Польстите ему, напомните, что «выбивать долги» это его профессия, и именно он как никто другой может Вам помочь. Объясните, что его помощь крайне важна и для Вас и для него, и он должен быть заинтересован в том, чтоб Вам помочь. Попросите о встрече, пообещайте при встрече рассказать все поподробнее. Но ни в коем случае не проявляйте испуга. Разговор должен вестись в ключе: «я Вам должен, ну и что? Денег у меня все равно нет и взять с меня нечего. Зато у меня есть должник, поможете мне «выбить» с него долг – рассчитаюсь с Вами, не поможете – сами ничего не получите.» Озадачив коллектора, резко оборвите разговор, заявив, что Вам как раз по другому телефону звонит Ваш должник и Вы должны обязательно ему ответить. Предложите коллектору подумать над предложением посодействовать Вам. Попросите перезвонить, когда он хорошо обдумает Ваше предложение, и положите трубку. Когда коллектор перезвонит Вам в очередной раз предугадать невозможно. Может это будет через час, а может через неделю.
Когда коллектор позвонит Вам в очередной, допустим четвертый раз, попробуйте снова «включить дурачка». В ответ на его требования погасить долг расскажите ему о том, что у вашей собаки расстройство желудка. Даже если у Вас нет ни собаки, ни кота. Можете рассказать ему, как вас обсчитали на кассе в магазине или обвесили на рынке. Или о том, что вы вчера натерли себе мозоль новыми туфлями. В общем, несите любой бред, который только придет Вам в голову. Особенно хорошо это получается у женщин, но при желании и мужчина тоже сможет. Главное полностью пропускайте мимо ушей все, что говорит Вам коллектор, и несите в ответ полную ахинею. Не реагируйте ни на какие угрозы, ни о судебных исках,  ни об изъятии и продаже Вашего имущества. Разговор должен напоминать спор двух абсолютно глухих людей. Это будет даже весело. Закончить его следует так же резко, как и предыдущий, сославшись хотя бы на то, что Вам срочно необходимо в туалет. И не забудьте добавить в самом конце что-то типа: «Ну, если хотите подавать в суд – подавайте, это же ваше право».
Если «включить дурачка» не получится, резко перейдите на серьезный деловой тон, попросите коллектора представиться. Потребуйте и запишите его фамилию, имя отчество; название коллекторской конторы и занимаемую им должность. Тщательно запишите все данные. Можно пару-тройку раз уточнить, к примеру: «Иванов или Ивонов?». После того, как все тщательно запишете, попросите коллектора прислать Вам ценным письмом, обязательно с описью вложения, надлежащим образом заверенную копию договора, по которому банк уступил коллекторской компании право истребовать с Вас долг. Если коллектор заявит, что его компания работает по агентскому соглашению, или что-то в этом роде – заявите, что в таком случае не считаете нужным с ним общаться и если он еще раз Вас потревожит то Вы обратитесь в прокуратуру. Если позвонит еще раз – обязательно это сделайте.
После того, как телефонные баталии не принесут коллектору желаемого результата, коллектор начнет звонить Вашим родственникам, друзьям, коллегам по работе и пр. Он будет рассказывать о том, что у Вас грядут серьезные неприятности. Не поленитесь и объяснитесь со всеми, кому звонил коллектор. Совершенно спокойно объясните, что Вы не собираетесь возвращать кредит. Вспомните о христианской морали, о законе божьем, который в любом случае выше законов людских. И именно им Вы собираетесь руководствоваться. Напомните, как Иисус изгнал из храма менял и ростовщиков, и как святые апостолы осуждали ростовщичество. Не стыдитесь того, что Вы взяли кредит и не возвращаете его. Гордитесь этим! И большинство Ваших родственников, знакомых, коллег Вас поймут и поддержат. А чтоб их впредь не донимали коллекторы, попросите их при следующем звонке просто сказать коллектору, что они все знают, включая то, что Вы не собираетесь возвращать кредит, и что они Вас понимают и поддерживают. После таких заявлений у коллектора навсегда отпадет желание им звонить.
Прием второй. Шантаж посредством писем. 
После неудачных попыток телефонного шантажа коллекторы переходят к забрасыванию должника угрожающими письмами. Как правило, это яркие конверты с кричащими фразами типа: «ВНИМАНИЕ ДОЛГ!» или другой подобной чушью. Можете ради смеха прочитать одну, две подобные «страшилки». При этом не забывайте одно правило: «Если эту макулатуры Вам прислали не заказным письмом, и Вы не расписались в ее получении – этих писем НЕТ!». Подобные «писульки» не несут никакой смысловой нагрузки и не влекут никаких последствий, что бы там не было написано. Можете смело отправлять их в мусорник и сожалеть о былых временах, когда за счет коллекторов Ваш ребенок преуспел бы в сдаче макулатуры. В общем, все «писульки», которые Вы получаете от коллекторов – не более чем продолжение попыток оказать на Вас психологическое давление, или попросту «развести Вас как лоха».
Иногда коллекторы применяют одновременно и телефонные звонки и написание «писулек». Кстати не вздумайте написать хоть что-то в ответ. Это будет расценено исключительно как Ваша слабость и только увеличит количество «писулек».
Как показывает практика, телефонные дебаты и град писем могут затянуться на полгода, а то и больше. Далее все зависит от размера Вашего долга и от того, кто кредитор.
Если кредитор – банк, или другая коммерческая организация, а сумма долга незначительна, то в конце-концов он будет отнесен к разряду безнадежных и списан. Более зловредными являются коммунальные службы. Но они редко обращаются к коллекторам. В общем, если Вы купили в кредит холодильник или стиральную машину, можете не особо утруждать себя возвратом кредита. Попытки вынудить Вас погасить долг, скорее всего, ограничатся телефонными звонками и письмами.
Если сумма долга достаточно большая. К примеру: Вы приобрели в кредит квартиру, автомобиль или просто взяли достаточно большую сумму в банке, то телефонными звонками и письмами не ограничится. Коллекторы попытаются пообщаться лично.
Прием третий. Посещение должника. 
После неудач с телефонным и бумажным шантажом будут личные визиты коллекторов. Сколько их будет, и как они пройдут, будет зависеть в основном от Вас.
Вопрос о личной встрече весьма щепетилен и, как правило, многие этого больше всего боятся. Не стоит бояться, не забывайте: лихие 90-е уже давно в прошлом и никто Вас в лес везти не собирается.
Договариваться о личной встрече и согласовывать удобное именно для Вас время коллектор обязан заранее. Постарайтесь, чтоб это время было максимально неудобным для него.
Категорически не соглашайтесь на встречу до того, как Вам пришлют ценным письмом копию договора об уступке права требования.
Помните, что коллектор не имеет права просто явиться к Вам домой, не согласовав с Вами время визита. Если он явится в несогласованное время – немедленно вызывайте милицию и заявляйте, что посторонние лица угрожают Вам физической расправой и пытаются ворваться  к Вам в квартиру. Если в квартире установлена сигнализация – можно активировать сигнализацию. Постарайтесь, чтоб коллекторы не слышали, как Вы звоните в милицию (иначе они убегут). Милиция приедет достаточно быстро, и, возможно, Вы будете вознаграждены приятным зрелищем – коллекторами в наручниках.
Если коллектор предложит Вам нанести визит и поговорить лично, не прячьтесь от него предложите согласовать время визита, сошлитесь на большую занятость. Не соглашайтесь встречаться где-то на нейтральной территории или в офисе у самих коллекторов. Предложите коллектору приехать к Вам домой. Поверьте, он сам предпочтет визит к Вам домой. Но Вам надо хорошо подготовиться к этому визиту. Поэтому время визита выбирайте сами. Лучше это сделать в выходной день, хотя бы потому, что беспокоить Вас в выходной день коллектор не имеет права, и приезжая к Вам домой в выходной день он уже нарушает закон.
Имейте в виду, что коллекторов будет двое. Если Вы крепкий мужчина и полностью уверены в себе, можете встречаться в одиночку. Если у Вас есть хоть капля сомнений в своих силах, попросите помощи у друга или родственника. Если Вы женщина, то лучше, чтоб встреча с коллекторами происходила в присутствии двух достаточно крепких и уверенных в себе мужчин. Если у Вас есть своя собака это отдельный дополнительный и большой плюс Вам. Если у Вас нет собаки, попросите кого-то из знакомых у кого есть собака помочь вам. Предпочтение, естественно, отдается крупным псам с устрашающей внешностью. Карманные песики во внимание вообще не принимаются. В квартиру коллекторов, конечно же, пускать не стоит. Если в квартире собака - у них у самих вряд ли возникнет желание войти. Если собаки нет, сошлитесь на неубранную квартиру, или на то, что Ваша супруга или ребенок плохо себя чувствуют. Поговорите с коллекторами в общем коридоре, возле лифта, на улицу не выходите ни под каким предлогом (на всякий пожарный). Собственно, они вряд ли будут пытаться войти к Вам в квартиру силой. Они и не ставят сейчас перед собой такой задачи.
Для первого раза они хотят продемонстрировать Вам, что телефонные переговоры уже закончились и начались переговоры личные. Присутствие при разговоре постороннего мужчины лучше объяснить тем, что это Ваш знакомый юрист, и он взялся Вам помочь разобраться с Вашими долгами. Адвокатское удостоверение у него никто требовать не будет. Да и говорить ему ничего не надо. Пусть просто постоит рядом и с умным и злобным видом выслушает все, что Вам скажут коллекторы. Если это будет таки юрист, то пусть говорит он. Весь разговор в конечном итоге должен свестись к тому, что денег у Вас нет, продать Вам нечего, но, тем не менее, Вы настроены вернуть долг, как только у Вас появятся деньги. Но вот когда они у Вас появятся, Вы не знаете. Разговор, скорее всего, будет весьма корректным, коллекторы предложат Вам вернуть долг в течение какого-то времени, по истечении которого они подадут документы в суд. Спорить с ними по этому поводу не стоит, да и пользы такой спор не принесет. Не принесет никакой пользы, а, скорее всего даже навредит, просьба продлить предложенный коллекторами срок. Эта просьба будет расценена как Ваша слабость и только побудит к более активным действиям со стороны коллекторов.
Если коллекторы все же попытаются войти к Вам в квартиру это будет с их стороны грубейшим нарушением закона. Не оказывайте сопротивления на входе, не пытайтесь преградить путь и не впустить их в квартиру. Сосредоточьтесь и держите себя в руках. Хотя бы до того момента, пока они войдут в квартиру. Скорее всего, после этого (но не ранее) Ваше терпение иссякнет, и Вы примените физическую силу. Возможно, воспользуетесь каким-то тяжелым предметом, совершенно случайно оказавшимся под рукой (молоток, монтировка и пр.). Если у Вас в доме есть оружие и разрешение на его хранение, то не исключено, что Вас настолько возмутят незаконные действия коллекторов, что Вы, примените оружие. В любом случае Закон на Вашей стороне, Вас оправдают. Но не забудьте, что Вам придется давать показания следователю. И не только Вам, но и всем, кто совершенно случайно оказался в этот момент в квартире или возле нее. Надеюсь, что это будут порядочные люди, и они будут, так же как и Вы возмущены незаконными действиями коллекторов. Подобный сценарий развития событий очень маловероятен, но на всякий случай надо быть готовым.
Прием четвертый. Обращение в суд. 
На самом деле ничего страшного нет в том, что на Вас подали в суд. Уголовная ответственность за то, что Вы не вернули долг, не предусмотрена ни в российском, ни в украинском законодательстве. Суд – это долгий, и хлопотный процесс, поэтому иск в суд будет подан только в том случае, когда сумма долга значительная, и у кредитора есть точная информация, что у Вас достаточно много имущества, которое можно отобрать.
В этом случае у Вас все равно останется несколько вариантов для дальнейшей борьбы. Какой из вариантов выбрать? Единого ответа нет и быть не может. Все зависит от очень многих факторов, начиная от тупости банковского юриста, составлявшего кредитный договор и заканчивая наличием или отсутствием залога.
Тут без совета квалифицированного юриста Вам никак не обойтись. Услуги хорошего юриста, способного реально защитить вас от коллекторов и ростовщиков-банкиров недешевое удовольствие, но в любом случае это намного дешевле, чем возвращать кредит. Да и любому юристу приятно будет записать в свой актив выигрыш подобного дела. И чем больше и солиднее будет банк или коллекторская контора, тем престижнее будет победа. Как говорится: чем больше шкаф, тем громче он падает. Парадокс в том, что чем солиднее и больше банк, или коллекторская контора, тем легче выиграть дело. Объясняется это достаточно просто. Во-первых, в большой конторе правая рука, как правило, не знает, что делает левая и в любом случае никто толком ни за что не отвечает. Во-вторых, чем больше контора, тем тупее у нее юристы. Они туда устраиваются «по блату» на большие зарплаты и если у них и были хоть какие-то мозги, то достаточно быстро они заплывают жиром и становятся неспособными думать. Так что поверьте, чем солиднее контора, тем легче с ней бороться.
И не верьте тем юристам, которые Вам скажут, что ничего сделать нельзя, они либо не обладают достаточной квалификацией, чтоб решить Вашу проблему, либо она им не интересна с финансовой точки зрения. Помните: в юриспруденции нет проблем, которые нельзя решить.
Если все же у Вас нет денег, чтоб нанять хорошего юриста, который полностью избавит Вас от необходимости вернуть кредит, боритесь сами, у Вас достаточно высокие шансы на успех и надеюсь, что эта книга Вам во многом поможет. Но вернемся к коллекторам.
И последнее. Даже если Вы проиграли все суды, это еще не значить, что Вам придется расстаться с деньгами или с имуществом, даже если речь идет об имуществе, находящемся в залоге, в том числе и в ипотеке. Заставить Вас заплатить – нереально вообще, если Вы, конечно, не храните деньги на банковском счету. Отобрать и продать какое либо имущество тоже весьма сложно, даже при наличии договора залога или ипотечного договора.



1 комментарий:

Анонимный комментирует...

Ребята, у вас явно проблемы с головой